wczoraj organizacja charytatywna Citizens Advice zwróciła się do biura Fair Trading o payment protection insurance (PPI), Rodzaj ochrony sprzedawanej przez wielu kredytodawców obok pożyczek osobistych i kart kredytowych. Powiedział, że w wielu przypadkach ubezpieczenie było postrzegane jako dodatkowe źródło dochodu dla kredytodawcy, a nie sposób ochrony konsumentów, i wezwał Urząd ds. Usług Finansowych do opracowania podstawowej Polityki z minimalnymi standardami, do których wszyscy kredytodawcy powinni przestrzegać.
ale w międzyczasie kredytodawcy będą nadal sprzedawać te polisy jako dodatek do swoich pożyczek, a konsumenci będą musieli zdecydować, czy je kupić. Jeśli masz zamiar zapisać się do pożyczki przeczytaj to zanim zaznaczysz pole wbudowanego PPI.
co to jest PPI?
to rodzaj ubezpieczenia, którego celem jest pokrycie spłat kredytów, jeśli nie będziesz w stanie zaspokoić swoich normalnych dochodów, na przykład jeśli zachorujesz lub stracisz pracę. Jeśli Twoje zarobki zatrzymają się z powodu, który jest objęty polisą, możesz ubiegać się o odszkodowanie, a teoretycznie ubezpieczyciel pokryje twoje płatności, dopóki nie zaczniesz ponownie zarabiać.
jeśli zaciągasz kredyt, ubezpieczenie będzie cię kosztować ustaloną kwotę każdego miesiąca, o czym powinieneś zostać powiadomiony przy zapisywaniu się do umowy. Jeśli posiadasz ochronę karty kredytowej, zostaniesz obciążony tylko wtedy, gdy używasz karty i masz spłatę w celu ochrony. Opłata zostanie pobrana za każdym razem, gdy masz zaległe saldo, a kwota powinna być wyszczególniona na wyciągu.
Większość Polis jest skonfigurowana tak, abyś nie mógł złożyć roszczenia, gdy tylko stracisz swoje dochody. Zazwyczaj 30 (ale czasami 60) dni musi upłynąć, zanim Ubezpieczenie się opłaci. A większość zapłaci tylko przez określony czas, często do 12 miesięcy.
co z nim nie tak?
całkiem sporo, według opinii obywateli. Poza ograniczonym okresem spłaty ubezpieczenia, organizacja charytatywna podkreśliła problemy ze sposobem organizacji i sprzedaży PPI. Wskazał na warunki dotyczące Polis sprzedawanych przez wielu głównych kredytodawców, które wykluczają osoby niezdolne do pracy z powodu złego kręgosłupa lub problemów ze zdrowiem psychicznym z otrzymania wypłaty. W niektórych przypadkach, jak na przykład w przypadku ubezpieczenia Creditcare firmy Halifax, pracownicy nie mogą złożyć roszczenia, jeśli są podpisani ze stresem.
opinie obywateli mówiły, że wiele osób zostało sprzedanych za pomocą taktyki sprzedaży pod wysokim ciśnieniem, a kiedy oferowano wypłaty, miesięczne płatności często nie pokrywały długu. Napisano, że kredytobiorca składający wniosek o zadłużenie karty kredytowej w wysokości 1000 funtów może mieć tylko ich dług zmniejszony o 12 funtów w ciągu jednego roku.
koszt był również wymieniany jako problem. Citizens Advice powiedział, że wypłacona premia może stanowić równowartość 25% wartości pożyczki i często była opłacana poprzez zaciąganie większych pożyczek. Oznaczało to, że kredytobiorca płaci odsetki od płatności ubezpieczeniowych-zwiększając ich całkowite zadłużenie i miesięczne koszty.
czy to jest drogie?
pokrywa oferowana przez wielu kredytodawców jest kosztowna. Na przykład porównywarka cen uSwitch.com obliczył, że pożyczenie 7000 funtów w ciągu trzech lat od NatWest w ramach stałej umowy pożyczki osobistej będzie kosztować 2324 funtów odsetek-stopa jest ustalona na 7,9% – i 1920,82 funtów w PPI. Oznacza to, że ubezpieczenie stanowi 20% całkowitej kwoty spłaty i 45% kosztów zaciągnięcia kredytu.
inni kredytodawcy na ulicy pobierają mniej za swoje polisy. Za pożyczkę w wysokości 7000 funtów, zorganizowaną w ciągu trzech lat, Nationwide building society pobierałoby łącznie 1108,35 funtów za PPI, co odpowiada 23,09 zł miesięcznie. Jest to częściowo spowodowane niższą stopą procentową kredytu od społeczeństwa-obecnie 6,7% – co oznacza, że chroniona Miesięczna spłata jest niższa. Ale to nie jest cała historia-Lloyds TSB, na przykład, pobiera stopę 6,4% od kredytu w wysokości 7000£, ale jego PPI kosztuje kredytobiorców 31,42 £miesięcznie. 50 zł oszczędzasz, wybierając kredyt Lloyds, a nie ogólnopolską umowę, szybko znikasz, jeśli weźmiesz PPI od pożyczkodawcy.
jest to częsty problem, mówi Samantha Owens z firmy Informacji Finansowej Moneyfacts. „Wiele osób spędza czas na szukaniu najlepszej oferty na ich pożyczki teraz, ale są one podejmowane przez stopy nagłówkowej na tej pożyczki i nie rozejrzeć się za ubezpieczeniem.”Przyznaje, że informacje podane podczas podejścia do pożyczkodawcy „nie są szczególnie jasne”, co utrudnia konsumentom pewność, w jaki sposób polityka jest zorganizowana, w jaki sposób są obciążani i co obejmuje, i mówi, że kredytobiorcy powinni zapytać, co otrzymują, jeśli nie są pewni.
zapytaj kredytodawcę, czy doliczy składkę do twojego długu i naliczy odsetki od niej, jak długo będziesz musiał czekać, zanim będziesz mógł złożyć roszczenie i jak długo polisa się wypłaci. I zapytaj, czy którakolwiek z twoich okoliczności wykluczyłaby wypłatę-jeśli jesteś samozatrudniony lub byłeś chory w przeszłości, możesz uznać, że polisa jest bezwartościowa.
czy powinienem w ogóle zawracać sobie głowę PPI?
„przy całej tej furii w tej chwili ważne jest, aby pamiętać, że kiedy bierzesz kredyt, ubezpieczenie nie musi być złe” – mówi Samantha Owens. „Ubezpieczenie może być nieocenione, na przykład, jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie sprostać miesięcznym spłatom z powodu złego stanu zdrowia.”Alliance & rzecznik Leicesteru to potwierdza:” jest potrzeba, aby ludzie rozważyli opcje ” – mówi. „Jeśli biorą osobisty kredyt w wysokości £10,000 na przykład, to tylko słuszne, że poprosimy ich o zastanowienie się, w jaki sposób mogliby go spłacić. Myślę, że bylibyśmy krytykowani, gdyby tak się nie stało.”
ale to nie musi oznaczać, że PPI jest najlepszym rozwiązaniem. Jeśli zamierzasz spłacić swoje długi ze swoich normalnych zarobków, może być lepiej z polityką ochrony dochodów, która płaci procent swoich zarobków, jeśli nie jesteś w stanie pracować z powodu urazu lub choroby, ponieważ może to wystarczyć, aby chronić spłaty kredytów i kart kredytowych zbyt. To właśnie poleca Nick White, szef finansów osobistych w uSwitch. „Fakt, że PPI o lepszej wartości jest obecnie oferowany przez niezależnych brokerów, jest krokiem we właściwym kierunku, ale apelujemy do osób, które chcą ubezpieczeń, aby zamiast tego przyjrzały się samodzielnym polisom ochrony dochodów, ponieważ są one znacznie lepsze i zapewniają lepsze ubezpieczenie”, mówi.
polityki ochrony dochodów często oferują bardziej wszechstronne pokrycie niż PPI. Polityka Norwich Union, na przykład, wypłaci się, jeśli zostaniesz zwolniony ze stresu lub bólu pleców. I płatności z tej polityki nadal aż do osiągnięcia wieku emerytalnego, zamiast przestać po roku. Polisy mogą wydawać się drogie, ale oferują większą wypłatę niż PPI i porównują korzystnie z niektórymi wbudowanymi pokrywami. 29-letni pracownik biurowy, który nie pali, może kupić 1500 zł miesięcznie za miesięczną składkę w wysokości 24,30 zł. Składka jest weryfikowana po pięciu latach i może wzrosnąć, ale w perspektywie krótkoterminowej polisa oferuje mu znacznie większe pokrycie niż mainstreamowe umowy PPI, przy niższych miesięcznych nakładach.
polityka ochrony dochodów nie obejmuje jednak zwolnień; nie obejmują one wszystkie swoje dochody, więc może chcesz kupić dodatkową ochronę dla kredytu. Jeśli tak, rozważ zakupy w celu uzyskania Polis od niezależnych brokerów, zamiast kupować bezpośrednio od pożyczkodawcy.
jakie są zalety?
koszt i elastyczność to często zalety kupna osobnej polisy. Peter Gerrard z porównywarki Insurrecesupermarket podaje przykład Northern Rock. Jego kredyt osobisty ma konkurencyjną stopę procentową w wysokości 5,6%, ale klienci, którzy zaznaczą pole i kupią PPI w banku, zapłacą więcej niż potrzebują na pokrycie. Pożyczka w wysokości 5000 zł zorganizowana przez trzy lata będzie kosztować 151 zł miesięcznie w spłacie bez PPI, a 164,76 zł miesięcznie z ubezpieczeniem-różnica w wysokości 13,76 zł miesięcznie. Jeśli rozejrzysz się, możesz pokryć swoje 151 funtów polisą, która ściśle pasuje do tej oferowanej przez Northern Rock, za £5.27 miesięcznie. Firma o nazwie Payprotect oferuje tańszą polisę – £4.44 miesięcznie-konsumentom, którzy chętnie czekają 60 dni, zanim złożą wniosek.
a to za ubezpieczenie chorobowe, wypadkowe i dla bezrobotnych. Możesz dalej oszczędzać, kupując tylko rodzaj pokrowca, którego potrzebujesz. „Jeśli jesteś w stałym zawodzie i czujesz się bezpiecznie w swojej pracy, możesz tylko poczuć potrzebę wykupienia ubezpieczenia na wypadek choroby”, mówi Gerrard. „Kupując samodzielną polisę, możesz ją dostosować.”Payprotect pobiera tylko 2,76 zł na pokrycie 151 zł za wypadek i chorobę (30 dni).
{{topLeft}}
{{bottomLeft}}
{{topRight}}
{{bottomRight}}
{{/goalExceededMarkerPercentage}}
{{/ticker}}
{{heading}}
{{#paragraphs}}
{{.}}
{{/paragrafy}} {{highlightedText}}
{{#choiceCards}}
{{/choiceCards}}

- Udostępnij na Facebooku
- Udostępnij na Twitterze
- Udostępnij przez e-mail
- Udostępnij na LinkedIn
- Udostępnij na WhatsApp
- Udostępnij na Messenger