昨日、慈善団体の市民のアドバイスは、支払保護保険（PPI）、個人ローンやクレジットカードと並んで多くの貸し手が販売するカバーの一種について、公正取引庁にスーパー文句を言った。 多くの場合、保険は消費者を保護する方法ではなく、貸し手のための追加の収入源と見なされ、金融サービス当局に、すべての貸し手が遵守すべき最低基準を持つ基本的な方針を策定するよう促したと述べた。
しかし、その間、貸し手はローンへのアドオンとしてこれらの政策を売却し続け、消費者はそれらを購入するかどうかを決定する必要があります。 あなたがローンにサインアップしようとしている場合は、内蔵のPPIのためのボックスをチェックする前に、これを読みます。
PPIとは何ですか？
病気になったり、仕事を失ったりした場合など、通常の収入から返済できなくなった場合のローン返済をカバーするために設計された保険の一種です。 あなたの収入は、ポリシーによってカバーされている理由で停止した場合は、請求することができ、あなたが再び獲得しているまで、理論的には、保険会社は、お支払いをカバーします。
あなたがローンを取っている場合、カバーはあなたに契約にサインアップするときに通知されるべきである毎月設定された金額がかかります。 あなたがクレジットカードの保護カバーを持っている場合は、カードを使用し、保護するために返済を持っている場合にのみ課金されます。 あなたが残高を持っているし、量があなたの声明に詳述されるべきであるときはいつでも料金が取られます。
ほとんどのポリシーは、あなたがあなたの収入を失うとすぐに請求を行うことができないように設定されています。 通常30（しかし時々60）日は保険が支払う前に渡さなければならない。 そして、ほとんどは、多くの場合、最大12ヶ月まで、一定の期間のために支払うことになります。
どうしたの?
かなり多く、市民のアドバイスによると。 保険が支払う限られた期間と同様に、慈善団体はPPIが構造化され、販売される方法の問題を強調しました。 それは、悪い背中や精神的健康上の問題のために働くことができない人々が支払いを受けることを排除する多くの主流の貸し手によって販売され いくつかのケースでは、ハリファックスのCreditcareカバーと同様に、例えば、労働者はストレスでサインオフされている場合、請求をすることはできません。
市民の助言によると、多くの人々が高圧的な販売戦術によって不適切な政策を売却されており、支払いが提供されたとき、毎月の支払いはしばしば債務を これは、£1,000クレジットカードの負債の請求を行う借り手が唯一の一年以上£12によって減少し、彼らの債務を持っている可能性があると述べました。
コストも問題として挙げられました。 市民のアドバイスは、支払われた保険料は、ローンの価値の25％に相当することができ、多くの場合、より多くの借入によって支払われたと述べました。 これは、借り手が保険の支払いに利息を支払うことを意味しました-彼らの総債務と毎月のコストを増加させます。
だから、それは高価ですか？
多くの主流の貸し手によって提供されるカバーは高価です。 例えば、価格比較サイトuSwitch。comは、固定個人ローン契約でNatWestから3年間で£7,000を借りると、£2,324の利子がかかります-金利は7.9％に設定されています-PPIでは£1,920.82がかかります。 これは、保険はあなたが返済総額の20％とローンを取るのコストの45％を占めていることを意味します。
他のハイストリートの貸し手は、彼らの政策のために少ない充電します。 3年間にわたって配置された£7,000ローンでは、全国の建物協会は、月£23.09に相当するPPIのための£1,108.35の合計を請求することになります。 これは、保護されている毎月の返済が低いことを意味し、社会からの借入の低金利-現在6.7％-のために部分的にあります。 しかし、これは全体の話ではありません-ロイズTSBは、例えば、£7,000のローンで6.4％のレートを請求しますが、そのPPIは借り手£31.42月の費用がかかります。 あなたが貸し手からPPIを取る場合は、ロイズローンではなく、全国の取引を選択することによって保存£50はすぐに一掃されます。
これは一般的な問題であり、金融情報会社MoneyfactsのSamantha Owens氏は述べています。 “多くの人々は今彼らの貸付け金の最もよい取り引きを捜す時間を使っているが、その貸付け金の見出し率によって取られ、保険のために買物をしない。”彼女は、貸し手に近づくときに与えられた情報は”特に明確ではない”と認めており、消費者がポリシーがどのように構成されているか、どのように課金されているか、それがカバーされているかを確認することは困難であり、借り手は不確実であれば何を得ているかを尋ねるべきであると述べている。
それはあなたの借金にプレミアムを追加し、それに興味を充電される場合は、貸し手を求める、あなたが請求を行うことができます前に、どのくらいの あなたの状況のいずれかが支払いを除外するかどうかを尋ねる-あなたが自営業であるか、過去に病気になっている場合は、ポリシーが無価値であるこ
だから私はPPIをまったく気にするべきですか？
“現時点ではすべてのfuroreで、あなたがローンを取るとき、保険カバーは必ずしも悪いことではないことを覚えておくことが重要です”とSamantha Owens氏は言います。 “保険は、借り手が病気のために毎月の返済を満たすことができない必要があり、例えば、非常に貴重なことができます。「Alliance&Leicesterのスポークスマンは、「人々が選択肢を検討する必要がある」と彼は言う。 “彼らは例えば£10,000の個人ローンを取っている場合、それは我々が彼らがそれを返済する方法を検討するためにそれらを求めることだけ正しいです。 私はそれが起こらなかった何かだった場合、我々は批判されるだろうと思います。”
しかし、それは必ずしもPPIが最良の選択肢であることを意味するわけではありません。 あなたの正常な収入からのあなたの負債を返済するように意図すればそれがあなたの貸付け金及びクレジットカードの返済を保護するには十分であるかもしれないので傷害か病気のために働いてなければあなたの収入のパーセントを支払う収入の保護方針とよりよいかもしれない。 これは、uSwitchの個人財務責任者であるNick Whiteが推奨するものです。 “より良い価値のPPIが現在独立したブローカーによって提供されているという事実は正しい方向への一歩ですが、保険を望む人々には、はるかに良い価値
所得保護政策は、多くの場合、PPIよりも包括的なカバーを提供します。 あなたがストレスや背中の痛みのためにオフに署名されている場合ノリッジ連合の政策は、例えば、支払うことになります。 あなたが退職年齢に達するまで、このポリシーの支払いではなく、一年後に停止するよりも、継続します。 ポリシーは高価に聞こえるが、PPIよりも大きな支払いを提供し、内蔵のカバーのいくつかと好意的に比較することができます。 ノーウィッチユニオンは、喫煙しない29歳の男性会社員は、£1,500の毎月の保険料のために月にカバーの£24.30を購入することができますと言います。 保険料は5年後に見直され、上がる可能性がありますが、短期的には、このポリシーは、主流のPPI取引よりもはるかに大きなカバーを提供し、毎月の支出を
所得保護政策は、しかし、冗長性をカバーしていません; あなたの貸付け金のための余分保護を買いたいと思うかもしれない従ってそれらはあなたの収入のすべてをカバーする。 そうすれば、貸し手から直接購入するのではなく、独立したブローカーからの政策のために買い物をすることを検討してください。
利点は何ですか？
コストと柔軟性は、多くの場合、別のポリシーを購入する利点です。 比較サイトInsuresupermarketのピーター-ジェラードは、ノーザンロックの例を示します。 その個人ローンは5.6％の競争力のある金利を持っていますが、ボックスにチェックを入れて銀行からPPIを購入する顧客は、彼らがカバーのために必要以上 £5,000ローンは、PPIなしで返済で月に£151、カバーで月に£164.76の費用がかかります-月に£13.76の違い。 あなたの周りに買い物をする場合は、密接に£5.27月のために、ノーザンロックが提供するものと一致するポリシーであなたの£151をカバーすることがで Payprotectと呼ばれる会社は、請求を行う前に60日待って満足している消費者に、より安いポリシー-£4.44月-を提供しています。
そして、それは病気、事故、失業のカバーのためです。 あなたが必要とするカバーのタイプだけを購入することによってさらに節約することができます。 「あなたが安定した職業にいて、あなたの仕事で安全に感じるならば、あなたは病気のためにカバーを買う必要性を感じるかもしれません」とジェラード氏は言います。 “独立したポリシーを購入するときは、それを調整することができます。”Payprotectはちょうど事故と病気（30日間）のために£2.76をカバーするためにちょうど£151を充電します。
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