Quando dovrei iniziare a raccogliere CPP e OAS?

Indietro

Chiunque abbia lavorato in Canada e pagato nel Canada Pension Plan (o Quebec Pension Plan nella provincia di la belle) ha diritto a ricevere pagamenti mensili CPP/QPP già all’età di 60 anni. Allo stesso modo, coloro che hanno vissuto in Canada per almeno 10 anni come un adulto in grado di raccogliere la sicurezza vecchiaia già all’età 65.

Ma, come si suol dire, le cose buone arrivano a coloro che aspettano. Per ogni mese si ritarda la ricezione di questi benefici, il governo ti premia sotto forma di pagamenti più grandi.

La domanda è: sarà meglio iniziare prima e prendere i pagamenti più bassi? O iniziare più tardi e ottenere importi più elevati? Sfortunatamente, non c’è una risposta facile. Ogni situazione è diversa e dipende da molti fattori, tra cui le altre fonti di reddito da pensione e la vostra aspettativa di vita.

Come puoi capire cosa fare? Ecco alcuni fattori a cui pensare quando decidere quando iniziare a raccogliere CPP e OAS.

Cosa riceverai a 65 anni

La maggior parte delle persone inizia a raccogliere CPP e OAS il mese dopo aver compiuto 65 anni. L’attuale pagamento massimo CPP per i nuovi beneficiari all’età di 65 anni è $1,154.58 al mese, anche se molte persone non otterranno più di tanto. L’importo che hai diritto a ricevere dipende dal numero di anni che hai lavorato e dall’importo dei premi CPP che hai pagato in base al reddito annuale.

I pagamenti OAS (Old Age Security) sono più semplici. Se hai vissuto in Canada per almeno 40 anni (dopo l’età di 18) hai diritto a ricevere il pagamento mensile massimo, che è attualmente $601.45 all’età di 65 anni. Altrimenti, potresti ottenere meno.

Calcola i tuoi pagamenti prima di decidere

Per ogni mese prima dell’età di 65 anni che inizi a raccogliere CPP, l’importo del beneficio viene ridotto dello 0,6%. Ciò equivale a una riduzione del 7,2% all’anno. Se si inizia alla prima età possibile di 60, il beneficio mensile sarà inferiore del 36% rispetto a se si fosse aspettato fino a 65 per raccogliere.

Ad esempio, hai diritto a ricevere $1.000 al mese all’età di 65 anni. Iniziando a raccogliere all’età di 60 anni, il pagamento mensile—che devi ricevere allo stesso tasso per il resto della tua vita—sarà di $640, aggiustato annualmente per l’inflazione.

Per ogni mese dopo i 65 anni che ritarda la raccolta di CPP, l’importo del beneficio è aumentato dello 0,7% (o dell ‘ 8,4% all’anno). L’ultimo che puoi ritardare la ricezione di CPP è 70, a quel punto otterrai il 42% in più al mese rispetto a se avessi iniziato a 65. Nel nostro esempio, che sarebbe $1.420 al mese rispetto a $1.000.

Allo stesso modo, puoi ottenere lo 0,6% in più in OAS per ogni mese (o 7.2% all’anno) si ritarda oltre i 65 anni ad un massimo del 36% in più a 70 anni. Quindi, se fossi idoneo per l’attuale massimo mensile di $601.45 all’età di 65 anni, otterresti 8 816 al mese ritardando fino a 70.

Pensalo in questo modo: se non hai bisogno di soldi per sostenere le tue spese immediate, ritardare può essere attraente. L’alternativa è prendere i soldi e investirli. Per stare meglio, dovresti guadagnare un tasso di rendimento più alto di quello che otterresti dagli aumenti dei benefici. Ciò potrebbe comportare l’assunzione di maggiori rischi per generare i tipi di rendimenti di cui avrai bisogno. Prendendo i pagamenti più tardi, il governo ti sta dando un sano ritorno privo di rischi.

Pensa all’aspettativa di vita

Ovviamente, nessuno di noi sa esattamente quanto tempo saremo in giro. Ma, statisticamente, all’età di 65 anni il canadese medio vivrà per un altro 20 anni. Se sei sano e pensi di poter vivere oltre gli 80 anni, aspettare fino a 70 anni per raccogliere sia CPP che OAS massimizzerà i pagamenti dei benefici che puoi ricevere nella tua vita.

Una cosa da considerare è il punto di pareggio, che è l’età in cui un acquirente precoce di CPP avrà raccolto gli stessi benefici di qualcuno che ha iniziato a prendere CPP a 65. Per esempio, se sei 60, avrete raccolto la stessa quantità di denaro come il 65-year-old quando entrambi girare 74. A quel punto, il beneficiario successivo inizierà a guadagnare più soldi di quello precedente. (Vedi il grafico per altri esempi.)

Fonte: https://moneycoachescanada.ca/blog/take-cpp-age-60/%20

Cosa significa esattamente? Un utile punto di partenza è guardare alla salute generazionalmente—la tua in relazione ai parenti stretti e all’albero genealogico più ampio. Se questa riflessione significa che pensi di poter vivere una vita più breve, allora potrebbe avere senso prendere CPP prima. Fino a raggiungere il punto di pareggio, avrete raccolto più soldi in età più giovane di qualcuno che ha aspettato di prendere i pagamenti a 65. Se pensi che vivrai bene nei tuoi anni ’70 e’ 80, allora considera l’attesa.

Considera il tuo reddito totale

Tuttavia, è importante esaminare tutte le tue fonti di reddito—che potrebbero essere i dollari pensionistici, i prelievi RRSP o RRIF, gli investimenti non registrati, il lavoro part-time e altro ancora-prima di decidere cosa fare, specialmente quando si tratta di OAS. Se il tuo reddito totale in pensione supera un certo importo – $77,580 in 2019-dovrai restituire alcuni dei tuoi benefici OAS (ad un tasso del 15%). Se il tuo reddito netto è superiore a $125,696 in 2019, dovrai restituirlo tutto.

Mentre non ci sono clawbacks per CPP, i pagamenti sono anche imponibili. Se si sta generando un sacco di reddito già, e sei in una fascia di imposta elevata, si otterrà dinged più su quei pagamenti che se tu fossi in uno inferiore.

In altre parole, potrebbe essere più vantaggioso assumere importi minori prima e per un periodo di tempo più lungo per ridurre il clawback e per mantenerti in una fascia fiscale più bassa.

Guarda il tuo stile di vita

Anche se potresti potenzialmente uscire in anticipo ritardando i benefici CPP e OAS, puoi scegliere di iniziare a raccogliere presto in modo da poter avere soldi extra prima di viaggiare, aiutare i propri cari o sentirti più sicuro con un cuscino di reddito in eccesso. Qualunque cosa tu decida, assicurati di eseguire i numeri—usa il calcolatore del reddito pensionistico canadese della Canada Revenue Agency per ottenere una stima dei tuoi benefici CPP e OAS all’età di 65 anni—e consulta il tuo consulente di investimento in modo da non dover affrontare sorprese.