Ieri la charity Citizens Advice ha fatto un supercomplaint all’Office of Fair Trading sull’assicurazione payment protection (PPI), un tipo di copertura venduta da molti istituti di credito insieme a prestiti personali e carte di credito. Ha detto che in molti casi l’assicurazione è stata vista come un’ulteriore fonte di reddito per il creditore, piuttosto che un modo per proteggere i consumatori, e ha esortato la Financial Services Authority a sviluppare una politica di base con standard minimi a cui tutti i creditori dovrebbero rispettare.
Ma nel frattempo i creditori continueranno a vendere queste politiche come un add-on per i loro prestiti e consumatori dovranno decidere se acquistarli. Se stai per firmare per un prestito leggere questo prima di spuntare la casella per PPI incorporato.
Che cosa è PPI?
Si tratta di un tipo di assicurazione progettato per coprire i rimborsi dei prestiti se vi trovate in grado di incontrarli fuori del vostro reddito normale, per esempio se si cade malato o perdere il lavoro. Se i tuoi guadagni si fermano per un motivo che è coperto dalla politica, puoi richiedere, e in teoria l’assicuratore coprirà i tuoi pagamenti fino a quando non guadagni di nuovo.
Se stai prendendo un prestito, la copertura ti costerà un determinato importo ogni mese, di cui dovresti essere avvisato quando ti iscrivi all’affare. Se si dispone di una copertura di protezione per una carta di credito verrà addebitato solo se si utilizza la carta e hanno rimborsi per proteggere. La carica sarà presa ogni volta che si dispone di un saldo e l’importo deve essere dettagliato sulla vostra dichiarazione.
La maggior parte delle politiche sono impostati in modo che non si può fare un reclamo non appena si perde il vostro reddito. Di solito 30 (ma a volte 60) giorni devono passare prima che l’assicurazione pagherà. E la maggior parte pagherà solo per un determinato periodo di tempo, spesso fino a 12 mesi.
Cosa c’è che non va?
Un bel po’, secondo i consigli dei cittadini. Oltre al periodo limitato per cui l’assicurazione paga, la carità ha evidenziato problemi con il modo in cui il PPI è strutturato e venduto. Indicava condizioni sulle politiche vendute da molti istituti di credito tradizionali che escludono coloro che non sono in grado di lavorare a causa di un problema di mal di schiena o di salute mentale dal ricevere una vincita. In alcuni casi, come con copertura Creditcare di Halifax, per esempio, i lavoratori non possono fare un reclamo se sono firmati fuori con lo stress.
Citizens Advice ha detto che molte persone venivano vendute politiche inappropriate attraverso tattiche di vendita ad alta pressione, e quando venivano offerti pagamenti, i pagamenti mensili spesso non riuscivano a coprire il debito. Ha detto che un mutuatario fare un reclamo per un £1.000 carta di credito debito potrebbe avere solo il loro debito ridotto di £12 in un anno.
Il costo è stato anche citato come un problema. Citizens Advice ha detto che il premio pagato può essere equivalente al 25% del valore del prestito ed è stato spesso pagato prendendo in prestito di più. Ciò significava un mutuatario che paga gli interessi sui pagamenti di assicurazione-aumentando il loro debito totale e le loro spese mensili.
Quindi è costoso?
La copertura offerta da molti istituti di credito tradizionali è costosa. Ad esempio, il sito di confronto dei prezzi uSwitch.com ha calcolato che prendendo in prestito £7.000 in tre anni da NatWest sul suo contratto di prestito personale fisso vi costerà £2.324 in interessi – il tasso è fissato al 7,9% – e £1.920, 82 in PPI. Ciò significa che l’assicurazione rappresenta il 20% dell’importo totale rimborsato e il 45% del costo di assunzione del prestito.
Altri istituti di credito high-street pagare meno per le loro politiche. Su un prestito di £7,000 organizzato in tre anni, Nationwide building society addebiterebbe un totale di £1,108.35 per PPI, equivalente a £23.09 al mese. Ciò è in parte dovuto al più basso tasso di interesse sul prestito da parte della società – attualmente 6.7% – il che significa che il rimborso mensile protetto è inferiore. Ma questa non è l’intera storia – Lloyds TSB, ad esempio, addebita un tasso del 6,4% su un prestito di £7.000 ma il suo PPI costa ai mutuatari £31,42 al mese. Il £50 si salva scegliendo un prestito Lloyds piuttosto che l’affare a livello nazionale viene rapidamente spazzato via se si prende PPI dal creditore.
Questo è un problema comune, dice Samantha Owens dalla società di informazioni finanziarie Moneyfacts. “Un sacco di persone stanno spendendo tempo alla ricerca del miglior affare sul loro prestito ora, ma sono presi dal tasso principale su quel prestito e non guardarsi intorno per l’assicurazione.”Ammette che le informazioni fornite quando ci si avvicina a un creditore “non sono particolarmente chiare”, rendendo difficile per i consumatori essere sicuri di come è strutturata la politica, di come vengono addebitati e di cosa copre, e dice che i mutuatari dovrebbero chiedere cosa stanno ottenendo se non sono sicuri.
Chiedere creditore se sarà l’aggiunta del premio per il vostro debito e la carica si interessi su di esso, quanto tempo si dovrà aspettare prima di poter fare un reclamo e per quanto tempo la politica pagherà. E chiedi se una qualsiasi delle tue circostanze escluderebbe un pagamento-se sei un lavoratore autonomo o sei stato malato in passato potresti scoprire che la politica è inutile.
Quindi dovrei preoccuparmi del PPI?
“Con tutto il furore al momento, è importante ricordare che quando si prende un prestito, copertura assicurativa non è non è necessariamente una brutta cosa,” dice Samantha Owens. “L’assicurazione può essere preziosa, ad esempio, se un mutuatario non è in grado di soddisfare i rimborsi mensili a causa di problemi di salute.”Alliance & Il portavoce di Leicester lo sostiene: “C’è bisogno che le persone considerino le opzioni”, dice. “Se stanno prendendo un prestito personale di £10.000, ad esempio, è giusto che chiediamo loro di considerare come lo ripagherebbero. Penso che saremmo criticati se fosse qualcosa che non è accaduto.”
Ma ciò non significa necessariamente che PPI sia l’opzione migliore. Se avete intenzione di rimborsare i debiti dai tuoi guadagni normali allora si potrebbe essere meglio con una politica di protezione del reddito, che paga una percentuale dei tuoi guadagni se non si è in grado di lavorare a causa di un infortunio o malattia, perché può essere sufficiente per proteggere i rimborsi sui vostri prestiti e carte di credito troppo. Questo è ciò che Nick White, responsabile della finanza personale di uSwitch raccomanda. “Il fatto che il PPI di valore migliore sia ora offerto dai broker indipendenti è un passo nella giusta direzione, ma esortiamo le persone che vogliono l’assicurazione a guardare invece alle politiche di protezione del reddito autonomo in quanto hanno un valore molto migliore e forniscono una copertura migliore”, afferma.
Le politiche di protezione del reddito offrono spesso una copertura più completa rispetto ai PPI. Politica di Norwich Union, per esempio, pagherà se si sono firmati fuori per lo stress o mal di schiena. E i pagamenti su questa politica continuano fino a raggiungere l’età pensionabile, piuttosto che fermarsi dopo un anno. Le politiche possono sembrare costoso, ma offrono una maggiore una vincita di PPI e confrontare favorevolmente con alcuni dei built-in copertura. Norwich Union dice che un impiegato di 29 anni che non fuma può comprare £1.500 di copertura al mese per un premio mensile di £24.30. Il premio viene rivisto dopo cinque anni e potrebbe salire, ma a breve termine, la politica gli offre una copertura molto maggiore rispetto alle offerte PPI tradizionali, per un esborso mensile inferiore.
Le politiche di protezione del reddito non coprono tuttavia la ridondanza; né coprono tutto il vostro reddito così si potrebbe desiderare di acquistare una protezione supplementare per il vostro prestito. Se lo fai, considerare lo shopping in giro per le politiche da broker indipendenti, piuttosto che acquistare direttamente da un creditore.
Quali sono i vantaggi?
Costo e flessibilità sono spesso vantaggi per l’acquisto di una politica separata. Peter Gerrard del sito di confronto Assicuresupermarket dà l’esempio di Northern Rock. Il suo prestito personale ha un tasso di interesse competitivo del 5,6%, ma i clienti che spuntano la casella e acquistano PPI dalla banca pagheranno più del necessario per la copertura. Un prestito di £5.000 organizzato in tre anni costerà £151 al mese in rimborsi senza PPI, e £164,76 al mese con la copertura-una differenza di £13,76 al mese. Se guardarsi intorno è possibile coprire il vostro £151 con una politica che si avvicina a quello offerto da Northern Rock, per £5.27 al mese. Una società chiamata Payprotect offre una politica più economica – £4,44 al mese-ai consumatori che sono felici di aspettare 60 giorni prima di presentare un reclamo.
E questo è per la copertura di malattia, infortunio e disoccupazione. Puoi risparmiare ulteriormente acquistando solo il tipo di copertura di cui hai bisogno. “Se sei in un’occupazione stabile e ti senti al sicuro nel tuo lavoro potresti solo sentire il bisogno di comprare una copertura per la malattia”, dice Gerrard. “Quando acquisti una politica autonoma puoi personalizzarla.”Payprotect addebiterà solo £2.76 per coprire £151 solo per incidente e malattia (30 giorni).
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