mikor kezdjem el gyűjteni a CPP-t és az OAS-t?

vissza

bárki, aki Kanadában dolgozott és befizette a Canada Pension Plan-t (vagy Quebec Pension Plan-t la belle tartományban), jogosult havi CPP/QPP kifizetésekre már 60 éves korában. Hasonlóképpen, azok, akik felnőttként legalább 10 éve Kanadában éltek, már 65 éves korukban gyűjthetik az öregségi biztonságot.

de, mint mondják, jó dolgok jönnek azoknak, akik várnak. Minden hónapban, amikor késlelteti ezeket az ellátásokat, a kormány nagyobb kifizetések formájában jutalmazza Önt.

a kérdés az: jobb lenne, ha hamarabb kezdene, és alacsonyabb kifizetéseket vállalna? Vagy később kezdődik, és nagyobb összegeket kap? Sajnos nincs könnyű válasz. Minden helyzet más, és sok tényezőtől függ, beleértve a nyugdíjbevételek egyéb forrásait és a várható élettartamot.

hogyan lehet kitalálni, hogy mit kell tennie? Íme néhány tényező, amelyre gondolni kell, amikor eldönti, mikor kezdje el gyűjteni a CPP-t és az OAS-t.

mit fog kapni 65 évesen

a legtöbb ember a 65.életévét követő hónapban kezdi el gyűjteni a CPP-t és az OAS-t. Az új kedvezményezettek jelenlegi maximális CPP-fizetése 65 éves korban havonta 1154,58 dollár, bár sokan nem kapnak ennyit. A jogosult összeg a ledolgozott évek számától és az éves jövedelme alapján fizetett CPP-díjak összegétől függ.

az öregségi biztonsági (Oas) kifizetések egyszerűbbek. Ha legalább 40 éve él Kanadában (18 éves kor után), akkor jogosult a maximális havi kifizetésre, amely jelenleg 601,45 USD 65 éves korában. Ellenkező esetben kevesebbet kaphat.

Számítsa ki a kifizetéseket, mielőtt úgy dönt, hogy

minden 65 éves kor előtti hónapban, amikor elkezdi gyűjteni a CPP-t, az ellátás összege 0,6% – kal csökken. Ez évi 7,2% – os csökkenést jelent. Ha a lehető legkorábbi 60 éves korban kezdi, havi juttatása 36% – kal alacsonyabb lesz, mintha 65-ig várt volna a beszedésre.

tegyük fel például, hogy havonta 1000 dollárt kaphat 65 éves korában. Ha 60 éves korában kezdesz gyűjteni, a havi fizetésed-amelyet életed végéig ugyanolyan ütemben fogsz kapni-640 dollár lesz, évente az inflációhoz igazítva.

minden 65 éves kor után, amikor késlelteti a CPP beszedését, az ellátás összege 0,7% – kal (vagy évente 8,4% – kal) növekszik. A legutóbbi késleltetheti a CPP átvételét 70, ekkor havonta 42% – kal többet kap, mint ha 65 éves korában kezdte volna. Példánkban ez havi 1420 dollár lenne, szemben az 1000 dollárral.

hasonlóképpen 0,6% – kal többet kaphat az OAS-ban minden hónapban (vagy 7.2% évente) a 65 éves kort legfeljebb 36% – kal késlelteti 70 éves korban. Tehát, ha jogosult lenne a jelenlegi havi maximum 601,45 dollárra 65 éves korában, akkor havonta 816 dollárt kapna, ha 70-ig késlelteti.

gondoljon erre így: ha nincs szüksége pénzre az azonnali kiadások támogatásához, akkor a késleltetés vonzó lehet. Az alternatíva az, hogy a pénzt, és fektessenek be. Ahhoz, hogy jobb legyen, magasabb megtérülési rátát kell keresnie, mint amennyit az ellátások növekedéséből kapna. Ez magában foglalhatja, hogy nagyobb kockázatot vállaljon a szükséges visszatérítések előállításához. Azáltal, hogy a kifizetések később, a kormány így egy egészséges kockázatmentes hozam.

Gondolj a várható élettartamra

nyilvánvaló, hogy egyikünk sem tudja pontosan, mennyi ideig leszünk körül. De, statisztikailag, évesen 65 Az átlagos Kanadai fog élni egy másik 20 évek. Ha egészséges vagy, és úgy gondolod, hogy 80 éves korod után is élhetsz, akkor a CPP és az OAS összegyűjtésének 70 éves koráig tartó várakozása maximalizálja az életed során kapott juttatásokat.

az egyik szempont, amelyet figyelembe kell venni, a megtérülési pont, amely az a kor, amikor egy korai CPP-használó ugyanazokat az előnyöket gyűjti össze, mint valaki, aki 65 évesen kezdte el szedni a CPP-t. Például, ha 60 éves vagy, akkor ugyanannyi pénzt gyűjtöttél be, mint a 65 éves, amikor mindketten 74 évesek vagytok. Ezen a ponton a későbbi átvevő több pénzt fog keresni, mint a korábbi. (Lásd a táblázatot néhány további példát.)

forrás: https://moneycoachescanada.ca/blog/take-cpp-age-60/%20

mit jelent ez pontosan? Hasznos kiindulópont az, ha generációs szempontból nézzük az egészséget—a sajátunkat a közeli hozzátartozókkal és a tágabb családfával kapcsolatban. Ha ez a reflexió azt jelenti, hogy úgy gondolja, hogy rövidebb életet élhet, akkor érdemes lehet korábban bevenni a CPP-t. Amíg el nem éri a megtérülési pontot, fiatalabb korban több pénzt gyűjtött össze, mint valaki, aki 65 éves korában várta a kifizetéseket. Ha úgy gondolja, hogy jól fog élni a 70-80-as éveiben, akkor fontolja meg a várakozást.

fontolja meg a teljes jövedelmét

fontos azonban, hogy megvizsgálja az összes jövedelemforrást—ez lehet nyugdíj Dollár, RRSP vagy RRIF kivonás, nem regisztrált befektetések, részmunkaidős munka és így tovább -, mielőtt eldöntené, mit tegyen, különösen az OAS esetében. Ha a nyugdíjazás teljes jövedelme meghaladja egy bizonyos összeget—77 580 dollár 2019-ben-vissza kell adnia az OAS-ellátások egy részét (15% – os arányban). Ha nettó jövedelme meghaladja a 125 696 dollárt 2019-ben, akkor mindent vissza kell adnia.

bár nincsenek clawbacks CPP, a kifizetések is adóköteles. Ha már sok jövedelmet generál, és magas adókulcsban van, akkor többet fog fizetni ezekre a kifizetésekre, mint ha alacsonyabb lenne.

más szavakkal, előnyösebb lehet kisebb összegeket venni korábban és hosszabb ideig, hogy csökkentse a visszakövetelést és alacsonyabb adókulcsban tartsa Önt.

nézd meg az életmódodat

még akkor is, ha potenciálisan a CPP és az OAS-előnyök késleltetésével jön ki előre, dönthet úgy, hogy korán elkezdi gyűjteni, így hamarabb extra pénzt kaphat, hogy utazhasson, segítsen szeretteinek, vagy biztonságban érezze magát a többletjövedelem párnájával. Bármit is dönt, győződjön meg róla, hogy futtatja a számokat—használja a Canada Revenue Agency Kanadai Nyugdíjjövedelem—kalkulátorát, hogy becslést kapjon a CPP és az OAS előnyeiről 65 éves korban -, és konzultáljon befektetési tanácsadójával, hogy ne szembesüljön meglepetésekkel.