eilen the charity Citizens Advice teki Supervalituksen Office of Fair Tradingille koskien payment protection insurancea (PPI), eräänlaista vakuutusta, jota monet lainanantajat myyvät henkilökohtaisten lainojen ja luottokorttien rinnalla. Se totesi, että monissa tapauksissa vakuutusta pidettiin lainanantajalle lisätulonlähteenä eikä keinona suojella kuluttajia, ja kehotti Rahoituspalveluviranomaista kehittämään perusluonteisen politiikan, joka sisältää vähimmäisvaatimukset, joita kaikkien lainanantajien olisi noudatettava.
mutta sillä välin lainanantajat jatkavat näiden vakuutusten myyntiä lainojensa lisänä, ja kuluttajien on päätettävä, ostavatko he niitä. Jos olet aikeissa rekisteröityä lainan lue tämä ennen rasti ruutuun sisäänrakennettu PPI.
mikä on PPI?
se on eräänlainen vakuutus, joka on suunniteltu kattamaan lainanlyhennykset, jos et pysty maksamaan niitä normaalituloillasi, esimerkiksi jos sairastut tai menetät työpaikkasi. Jos tulosi pysähtyvät vakuutuksen kattamasta syystä, voit vaatia korvauksia, ja teoriassa vakuutuksenantaja korvaa maksusi, kunnes olet jälleen ansainnut.
jos olet ottamassa lainaa, vakuutusturva maksaa sinulle määrätyn summan joka kuukausi, josta sinun pitäisi saada ilmoitus, kun kirjaudut sopimukseen. Jos sinulla on luottokortin suojus, sinua veloitetaan vain, jos käytät korttia ja sinulla on takaisinmaksuja suojattavana. Maksu suoritetaan aina, kun sinulla on jäljellä oleva summa, ja summa on mainittava tiliotteessasi.
useimmat vakuutukset on perustettu niin, että et voi tehdä korvausvaatimusta heti, kun menetät tulosi. Yleensä 30 (mutta joskus 60) päivää on kulunut ennen kuin vakuutus maksaa. Ja useimmat maksavat vain tietyn ajan, usein jopa 12 kuukautta.
mitä vikaa siinä on?
melko paljon, kansalaisten neuvojen mukaan. Sen lisäksi, että vakuutus maksaa rajoitetun ajan, hyväntekeväisyysjärjestö korosti ongelmia PPI: n rakenteessa ja myynnissä. Se viittasi monien valtavirran lainanantajien myymiin vakuutuksiin liittyviin ehtoihin, joissa suljetaan pois ne, jotka eivät voi työskennellä huonon selkä-tai mielenterveysongelman vuoksi, palkkion saamisen ulkopuolelle. Joissakin tapauksissa, kuten esimerkiksi Halifaxin Creditcare-vakuutusturvan tapauksessa, työntekijät eivät voi tehdä korvausvaatimusta, jos he kuittaavat sen stressillä.
Kansalaisneuvonnan mukaan monille ihmisille myytiin sopimatonta politiikkaa korkeapaineisen myyntitaktiikan avulla, ja kun maksuja tarjottiin, kuukausimaksuilla ei usein pystytty kattamaan velkaa. Se sanoi, että lainanottaja, joka tekee vaatimuksen 1000 punnan luottokorttivelasta, saattaa vain vähentää velkaansa £12: lla yhden vuoden aikana.
myös kustannukset mainittiin ongelmaksi. Kansalaisten neuvonnan mukaan maksettu palkkio voi olla 25 prosenttia lainan arvosta ja se maksettiin usein ottamalla lisää lainaa. Tämä merkitsi sitä, että lainanottaja maksoi vakuutusmaksuista korkoa – mikä lisäsi heidän kokonaisvelkojaan ja kuukausikustannuksiaan.
onko se kallis?
monien valtavirran lainoittajien tarjoama kansi on kallis. Esimerkiksi hintavertailusivusto uSwitch.com on laskenut, että lainaaminen £7,000 kolmen vuoden aikana NatWest sen kiinteän henkilökohtaisen lainan käsitellä maksaa £2,324 korkoa-korko on asetettu 7,9% – ja £1,920. 82 PPI. Tämä tarkoittaa, että vakuutuksen osuus on 20% kokonaissummasta, jonka maksat takaisin, ja 45% lainan ottamisen kustannuksista.
muut high Streetin lainoittajat veloittavat vähemmän vakuutuksistaan. On £7,000 laina järjestetty kolmen vuoden aikana, Nationwide building society veloittaisi yhteensä £1,108. 35 PPI, joka vastaa £23.09 kuukaudessa. Tämä johtuu osittain siitä, että yhteiskunnalta otettavan lainan korko on alhaisempi-tällä hetkellä 6,7 prosenttia – mikä tarkoittaa sitä, että suojattu kuukausimaksu on pienempi. Mutta tämä ei ole koko tarina-Lloyds TSB, esimerkiksi, veloittaa 6,4% lainasta £7,000 mutta sen PPI maksaa lainanottajille £31.42 kuukaudessa. £50 säästät valitsemalla Lloydsin lainan maanlaajuisen sopimuksen sijaan pyyhkiytyy nopeasti pois, jos otat PPI: n lainanantajalta.
tämä on yleinen ongelma, sanoo Samantha Owens finanssitietoyhtiö Moneyfactsista. ”Monet ihmiset viettävät aikaa etsivät paras käsitellä lainansa nyt, mutta ne otetaan pääkorko, että laina ja älä ostoksia noin vakuutus.”Hän myöntää, että tiedot annetaan, kun lähestyt lainanantaja ”ei ole erityisen selvää”, mikä vaikeuttaa kuluttajien olla varmoja siitä, miten politiikka on jäsennelty, miten ne veloitetaan ja mitä se kattaa, ja sanoo lainanottajien pitäisi kysyä, mitä he saavat, jos he ovat epävarmoja.
Kysy lainanantajalta, aikooko se lisätä takuumaksun velkoihisi ja veloittaa siitä korkoa, kuinka kauan joudut odottamaan ennen kuin voit tehdä vaatimuksen ja kuinka kauan vakuutuksesta maksetaan. Ja kysy, jos jokin tilanteesi sulkisi pois maksun – Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai on ollut sairas aiemmin voit todeta, että politiikka on arvoton.
Pitäisikö minun käyttää PPI: tä?
”kaiken tämän hetken raivon keskellä on tärkeää muistaa, että kun ottaa lainaa, vakuutusturva ei ole välttämättä huono asia”, Samantha Owens sanoo. ”Vakuutukset voivat olla korvaamattomia esimerkiksi silloin, jos lainanottaja ei pysty maksamaan kuukausittaisia lyhennyksiä sairastumisen vuoksi.”Alliance & Leicesterin tiedottaja tukee tätä: ”ihmisten on pohdittava vaihtoehtoja”, hän sanoo. ”Jos he ottavat henkilökohtaisen lainan £10,000 esimerkiksi on vain oikein, että pyydämme heitä harkitsemaan, miten he maksaisivat sen takaisin. Meitä arvosteltaisiin, jos niin ei kävisi.”
, mutta se ei välttämättä tarkoita, että PPI olisi paras vaihtoehto. Jos aiot maksaa velkasi normaalituloistasi, saatat olla parempi tuloturvan politiikalla, joka maksaa prosenttiosuuden tuloistasi, jos et pysty työskentelemään vamman tai sairauden vuoksi, koska se voi riittää suojaamaan lainojen ja luottokorttien lyhennyksiä. Näin suosittelee Nick White, uswitchin Personal finance-johtaja. ”Se, että riippumattomat välittäjät tarjoavat nyt parempaa arvoa PPI: lle, on askel oikeaan suuntaan, mutta kehotamme ihmisiä, jotka haluavat vakuutuksen, tarkastelemaan itsenäisiä tuloturvakäytäntöjä sen sijaan, koska ne ovat paljon parempia ja tarjoavat paremman suojan”, hän sanoo.
Tuloturvavakuutukset tarjoavat usein kattavamman suojan kuin PPI. Esimerkiksi Norwich unionin linjaus maksaa, jos kuittailee stressistä tai selkäkivuista. Ja tämän politiikan maksut jatkuvat eläkeikään asti sen sijaan, että ne lopetettaisiin vuoden kuluttua. Politiikka voi kuulostaa kalliilta, mutta tarjota suuremman voiton kuin PPI ja verrata myönteisesti joidenkin sisäänrakennettu kansi. Norwich Unionin mukaan tupakoimaton 29-vuotias toimistotyöntekijä voi ostaa 1 500 punnan vakuutusturvan kuukaudessa 24,30 punnan kuukausipalkkiolla. Palkkio tarkistetaan viiden vuoden kuluttua ja voisi nousta, mutta lyhyellä aikavälillä, politiikka tarjoaa hänelle paljon suurempi kattavuus kuin valtavirran PPI tarjoukset, pienempi kuukausittainen kustannus.
toimeentuloturva ei kuitenkaan kata irtisanomisia; ne eivät myöskään kata kaikkia tulojasi, joten saatat haluta ostaa ylimääräistä suojaa lainallesi. Jos et, harkitse ostoksia noin politiikkaa riippumattomien välittäjien sijaan ostaa suoraan lainanantaja.
mitkä ovat edut?
kustannukset ja joustavuus ovat usein etuja erillisen vakuutuksen ostamisessa. Peter Gerrard vertailusivusto Insuresupermarketista kertoo esimerkin Northern rockista. Sen henkilökohtaisen lainan kilpailukykyinen korko on 5,6 prosenttia, mutta asiakkaat, jotka ruksaavat ruutuun ja ostavat pankilta PPI: tä, maksavat enemmän kuin heidän tarvitsee kattaakseen. Kolmen vuoden aikana järjestetty 5 000 punnan laina maksaa 151 puntaa kuukaudessa lyhennyksinä ilman PPI: tä ja 164,76 puntaa kuukaudessa kannen kanssa – ero on 13,76 puntaa kuukaudessa. Jos shoppailet ympäriinsä, voit kattaa £151: n politiikalla, joka vastaa läheisesti Northern Rockin tarjoamaa politiikkaa, £5.27 kuukaudessa. Yritys nimeltä Payprotect tarjoaa halvempaa politiikkaa – £4.44 kuukaudessa-kuluttajille, jotka odottavat mielellään 60 päivää ennen kuin he tekevät vaatimuksen.
ja se koskee sairaus -, tapaturma-ja työttömyysturvaa. Voit säästää edelleen ostamalla vain sen tyyppinen kansi, jonka tarvitset. ”Jos olet vakituisessa ammatissa ja tunnet olosi turvalliseksi työssäsi, saatat vain tuntea tarvetta ostaa sairausturvaa”, Gerrard sanoo. ”Kun ostat erillisen politiikan, voit räätälöidä sen.”Payprotect veloittaa vain £2.76 kattamaan £151 vain onnettomuudesta ja sairaudesta (30 päivää).
{{topLeft}}
{{bottomLeft}}
{{topRight}}
{{bottomRight}}
{{/goalExceededMarkerPercentage}}
{{/ticker}}
{{heading}}
{{#paragraphs}}
{{.}}
{{/paragraph}} {{highlightedText}}
{{#choiceCards}}
{{/choiceCards}}
- Jaa Facebookissa
- Jaa Twitterissä
- Jaa sähköpostilla
- Jaa LinkedInissä
- jaa WhatsAppissa
- Jaa Messengerissä