¿Qué Puede Hacerme Una Agencia de Cobro? Reglas de Cobro Top

Hay reglas definidas que las agencias de cobro en Canadá deben seguir. Los agentes de cobranza no pueden llamarle a todas horas del día y de la noche. Cualquier persona que cobre una deuda debe probar que usted la debe. Si bien esos son los conceptos básicos, aquí están las respuestas a las preguntas comunes que puede tener al recibir llamadas de cobro. Algunas reglas provinciales pueden variar ligeramente, por lo que siempre consulte con su regulador provincial si no está seguro.

Si quieres saber más sobre cómo manejar las llamadas y hablar con un agente de cobranzas, lee nuestros consejos para tratar con agencias de cobranzas.

Llamadas y contacto: ¿cuándo, con qué frecuencia, quién, qué pueden decir

A qué horas puede llamarme un agente de cobranza?

La mayoría de las reglas provinciales dicen que un cobrador de deudas solo puede llamarlo entre las 7 a.m. y las 9 P. m. de lunes a sábado y domingos de 1 P. m. a 5 P. m. En algunas provincias, el horario de los días laborables se extiende hasta las 10 de la tarde.

Los cobradores de deudas no pueden hacer llamadas telefónicas en días festivos legales.

¿Con qué frecuencia puede llamarme un cobrador de deudas?

No todas las provincias tienen reglas específicas con respecto a la cantidad de veces que una agencia de cobranza puede comunicarse con usted. En Ontario, los agentes solo pueden enviar correos electrónicos, dejar un mensaje de voz o hablar con usted un máximo de 3 veces a la semana después de haber hablado inicialmente con usted. Sin embargo, si nunca ha respondido, esta regla no entra en juego. Esta es la razón por la que, si tienes una cuenta en colección, es posible que un marcador automático te llame todos los días a diferentes horas del día.

también Hay normas contra el acoso. Si considera que la frecuencia de las llamadas es excesiva, puede presentar una queja. Al final de esta guía, proporcionamos la información de contacto sobre dónde presentar una queja.

¿Puede un agente de cobro llamar a mi teléfono celular?

Tiene derecho a solicitar a una agencia de cobros que deje de usar cualquier forma de comunicación que requiera que incurra en costos. Debido a que los teléfonos celulares vienen con costos de uso y datos, puede exigir que ya no llamen a su número de teléfono celular. También se requiere que una agencia de cobros le reembolse los costos en los que incurra si lo solicita.

¿Puedo ignorar las llamadas de colección?

Ninguna ley establece que deba responder o hablar con un cobrador de deudas. Usted es libre de ignorar la llamada o colgar. Sin embargo, ni la deuda ni las llamadas desaparecerán por sí solas.

Es mejor tratar con los agentes de cobro de una manera directa y profesional. Si la deuda no es tuya, díselo. Si no puede pagar o la deuda es demasiado vieja (vea las acciones legales a continuación), dele una explicación simple y diga que no pagará.

Si su deuda es grande, o tiene otras deudas que no puede pagar, es posible que desee revisar sus opciones de alivio de deuda para eliminarla.

¿Puede un agente de cobranza llamar a mi empleador?

Un cobrador de deudas puede comunicarse con su empleador para confirmar su empleo, obtener su número de teléfono o dirección o hacer cumplir un embargo de salario.

Al ponerse en contacto con su empleador, un agente de cobro no está autorizado a discutir ningún dato personal con respecto a su deuda.

¿Puede un agente de cobros llamar a mis amigos & familiares?

En general, las agencias de cobranza solo pueden comunicarse con alguien que conozca para obtener su número de teléfono y dirección. No deben revelar ninguna información sobre el nombre de la agencia de cobro de deudas o su deuda. Una vez más, tenga en cuenta las reglas de acoso si están llamando a alguien que conoce varias veces.

La única excepción es si alguien ha firmado o garantizado su préstamo. Un cobrador puede llamarlos si el acuerdo que firmó con su acreedor original proporciona ese permiso.

¿Puede un agente de cobranzas venir a su casa?

En teoría, sí, esto puede ser una forma de contacto. Sin embargo, a los agentes generalmente se les paga una comisión, por lo que rara vez pasan el tiempo necesario para hacer una «visita a domicilio». Las llamadas automáticas son baratas, por lo que son el método de contacto preferido.

Una excepción puede ser las compañías financieras que cobran una deuda mayor y un acreedor que puede tener un gravamen sobre los muebles de su hogar. Si se atrasa en los pagos garantizados, un acreedor o su agente de cobro designado pueden ir a su casa o lugar de trabajo para confiscar la propiedad.

¿Puede un cobrador establecer una fecha límite para el pago?

Si el cobrador le ofrece un acuerdo, puede proporcionarle un plazo razonable para que acepte su oferta. Sin embargo, los cobradores no pueden ejercer una presión excesiva o irrazonable para que usted haga un pago.

A los coleccionistas a menudo les gusta decir algo como «Si no haces un pago esta semana, te embargaremos el salario.»Una acción como esa lleva tiempo, incluso entregarle un aviso por escrito y un viaje a la corte.

Una nueva táctica es que los cobradores de facturas te amenacen con una bancarrota involuntaria. Una vez más, esto es raro en el caso de las deudas personales. Los cobradores de deudas generalmente usan estas tácticas solo como amenazas. No deje que un agente de cobranza lo presione para que llegue a un mal acuerdo de liquidación o a una acción que no desee tomar.

¿Pueden llamarme dos agencias de cobro por la misma deuda?

No. Una deuda solo se puede colocar con una agencia de cobro de deudas a la vez. Sin embargo, es posible que reciba una llamada de más de un agente en esa agencia. Confirme el nombre de la agencia y del agente antes de hablar de su situación. Obtenga pruebas de que están autorizados a cobrar la deuda antes de realizar cualquier pago. Si no está seguro, comuníquese con su acreedor original.

Pagos

¿Cuánto pueden pedir los cobradores de deudas?

Las agencias de cobro se ponen en el lugar del acreedor original al cobrar una deuda. No importa si están trabajando en nombre de su acreedor o si han comprado su deuda. Sus derechos de cobro no son más de lo permitido en el contrato o acuerdo que usted firmó. Solo pueden cobrar lo que el acreedor original pudo cobrar.

¿Puede una agencia de cobros cobrar intereses?

La agencia de cobros solo puede cobrar intereses en los términos permitidos por su acreedor original. No pueden aumentar las tarifas más allá de lo permitido en su contrato.

¿Puede la agencia de cobro de deudas cobrarme una tarifa de cobro?

Un cobrador de deudas no puede cobrarle los costos de cobro, incluidos los costos legales, a menos que dicha cláusula esté en su acuerdo con su acreedor, o que obtengan una orden judicial. Si usted hace un acuerdo de pago con el cobrador de deudas, pueden cobrar una tarifa por cheques rebotados; sin embargo, esta tarifa debe ser revelada previamente y razonable.

¿Puede el agente de cobro pagar menos de la deuda total?

Solo si tienen autorización del acreedor original para hacerlo.

Antes de celebrar un acuerdo de conciliación, haga dos cosas: obtenga el acuerdo por escrito y asegúrese de que tengan la autorización del acreedor para borrar toda su deuda por un monto de liquidación pagado.

¿Debo pagar a mi acreedor o a la agencia de cobros?

Esto depende. Si la deuda fue vendida, no. La agencia de cobros ahora es dueña de la deuda, y usted solo puede hacer el pago a ellos. Incluso si la agencia de cobros está trabajando en nombre de su acreedor, generalmente recomendamos hacer arreglos de pago a través del agente de cobros autorizado para evitar confusiones.

Acciones legales

¿Cuánto tiempo puede una agencia de cobros cobrar deudas en Canadá?

No hay límites de tiempo para el tiempo que una agencia de cobros puede comunicarse con usted para solicitar el pago. Sin embargo, existe un plazo de prescripción durante el cual piden que se entablen acciones legales para hacer cumplir el pago. En Ontario, por ejemplo, una deuda se considera demasiado antigua dos años después de la fecha de la última actividad. Esto significa que, si bien una agencia de cobranza puede llamarle por una deuda de 10 años, no puede, por ejemplo, obtener un embargo de salario por esta deuda.

¿Puede una agencia de cobros llevarme a juicio?

Una agencia de cobros podría demandarlo si el acreedor original tenía el derecho de hacerlo. Sin embargo, esto lleva tiempo y dinero, por lo que es poco probable que una agencia lo lleve a la corte por una pequeña deuda.

Si la deuda está fuera del plazo de prescripción, también puede defender la demanda diciendo que la deuda está fuera del plazo de prescripción de su provincia.

¿Puede un cobrador de deudas enviarme a la cárcel?

No. Esta es una amenaza común que los coleccionistas podrían usar. No puedes ir a la cárcel por una deuda pendiente en Canadá. Si su cobrador de deudas lo amenaza con esto, presente una queja.

Si la deuda surge de un fraude, su acreedor o agente de cobro puede decidir que se le acuse penalmente si consideran que esto está justificado.

¿Cuál es la cantidad mínima por la que una agencia de cobros lo demandará?

Si bien no hay una regla escrita, la mayoría de las agencias no emprenderán acciones legales por deudas menores a 3 3,000. También deben creer que tiene ingresos suficientes para poder pagar y es probable que no lo demanden por una deuda que haya pasado el período de prescripción (aunque pueden amenazar con hacerlo). La agencia debe tener documentación suficiente para convencer al tribunal de que la deuda es válida y que tiene derecho a cobrarla.

¿Puede una agencia de cobros congelar mi cuenta bancaria?

Si su acreedor original tenía el derecho de solicitar a la corte una orden para congelar su cuenta bancaria, su agencia de cobros también tiene este derecho. Si lo harán o no depende del tamaño de la deuda, ya que esto implica ir a los tribunales. Si la deuda es antigua, el período de limitaciones también se aplica para detener este tipo de acción.

¿Puede una agencia de cobranza embargar mi salario?

Una agencia de cobranza puede solicitar al tribunal una orden para embargar su salario igual que su acreedor. Primero deben obtener una orden de sentencia del tribunal antes de solicitar una orden para embargar su salario. Si la deuda es pequeña o antigua, es poco probable que la agencia de cobranza tome esta acción, ya que implica honorarios legales.

¿Puede una agencia de cobro de deudas embargar los ingresos de la pensión?

No. Mientras que la Ley de Salarios permite el embargo de salarios, la ley de pensiones en la mayoría de las provincias no tienen una disposición de ese tipo. En otras palabras, no hay ninguna ley que permita a un acreedor, o a su representante legal, embargar los ingresos de la pensión. La única excepción a esta regla es la CRA, que puede embargar CPP, créditos fiscales por hijos u otros pagos del gobierno si no ha pagado impuestos.

¿Puede una agencia de cobros recuperar mi propiedad?

Los acreedores pueden tomar medidas para embargar su propiedad sin necesidad de un juicio por deudas garantizadas. El propietario también tiene derecho a confiscar la propiedad por el alquiler no pagado. Si una agencia de cobro está cobrando en nombre de un acreedor garantizado, puede tomar medidas para recuperar los bienes relacionados con el préstamo.

Eso significa que pueden recuperar su vehículo si cobra un préstamo de automóvil, o recuperar artículos para el hogar como muebles o tv si su préstamo o contrato de arrendamiento lo permite. Se le notificará de dicha acción.

¿Puede una agencia de cobro tomar mi RRSP?

Si los acreedores pueden acceder a sus ahorros para la jubilación depende de dónde estén esos ahorros.

Los acreedores no pueden embargar los Planes de Pensiones Registrados (RPP), excepto si su deuda es con la Agencia de Ingresos de Canadá.

La Ley de Insolvencia de la Quiebra & protege a los RRSP en caso de quiebra, a excepción de las contribuciones realizadas en los últimos 12 meses. Si no se ha declarado en bancarrota, no recibe esta protección de acreedor.

Algunas provincias tienen legislación específica que protege algunos planes registrados fuera de la quiebra. Esta área es lo suficientemente complicada como para discutir la situación con un Fideicomisario de Insolvencia con licencia.

¿Puede un cobrador de deudas tomar mis beneficios CERB o CRB?

El nuevo Beneficio de Recuperación de Canadá (CRB) (anteriormente CERB o Beneficio de Respuesta de Emergencia de Canadá) proporciona apoyo a los ingresos a las personas que han perdido ingresos debido a la COVID-19.

En virtud de la legislación actual, las prestaciones de recuperación de Canadá están protegidas de las acciones de los acreedores. No pueden ser cedidos como garantía de un préstamo y no pueden ser embargados o embargados por ningún acreedor, incluida la Agencia Tributaria de Canadá.

Informes de crédito

¿Las agencias de cobro informan a la oficina de crédito?

Su acreedor original reportará su actividad de deuda a la oficina de crédito, incluidos los pagos atrasados. Una vez que su deuda esté en cobros, la deuda se mostrará en su informe de crédito como se envió a cobros. Algunas agencias de cobro informarán de los pagos continuos si usted sigue un plan de pago.

Esté atento a las agencias de cobro que informan falsamente un pago a su oficina de crédito para comenzar el reloj de seis años para cuando la información de pago negativa se elimine de su informe. Si esto sucede, comuníquese con su oficina de crédito para corregir cualquier error en su informe de crédito. También puede presentar una queja tanto con el legislador provincial como con su acreedor original, asumiendo que la agencia está trabajando en su nombre.

¿Cuánto tiempo permanece una cuenta en mi informe de crédito?

Las cuentas en cobro tienen un impacto negativo en su puntaje de crédito y permanecen en su cuenta durante seis años a partir de la fecha de su último pago.

Una vez pagada la cuenta, el agente de cobro o el acreedor original informarán de la cuenta como pagada o liquidada. Como parte de su acuerdo de conciliación, puede solicitar que la agencia de cobros retire el artículo de su informe de crédito. Obtenga esto por escrito como parte de su acuerdo de liberación.

¿Qué debe hacer si está siendo molestado por una agencia de cobros?

Cómo presentar una queja ante el ministerio de gobierno y servicios al consumidor

Si cree que la agencia de cobros desobedece cualquiera de estas reglas o lo está acosando o amenazando, puede presentar una queja ante la oficina provincial de asuntos del consumidor. Aquí hay enlaces a recursos de legislación de protección al consumidor federales y provinciales.

Si cree que una agencia de cobros lo está acosando, mantenga un registro de la hora, la fecha y la frecuencia de la llamada. Si decide presentar una queja formal contra la agencia de cobros, necesitará esta información.

¿Dónde puedo obtener ayuda con problemas de deudas?

Ignorar los intentos del agente de cobranza de ponerse en contacto con usted no le ayudará a resolver sus problemas de deuda. Si debe dinero y necesita ayuda para elaborar un plan para saldar esa deuda, comuníquese con un profesional con licencia para una consulta gratuita y confidencial sobre cómo reducir sus deudas y detener las llamadas para siempre.

Es posible que no le convenga pagar al agente de cobranza. Si sus deudas son importantes, hable con un fideicomisario antes de aceptar algo.

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