Wann sollte ich mit dem Sammeln von CPP und OAS beginnen?

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Jeder, der in Kanada gearbeitet und in den Canada Pension Plan (oder den Quebec Pension Plan in der Provinz La Belle) eingezahlt hat, kann bereits im Alter von 60 Jahren monatliche CPP / QPP-Zahlungen erhalten. In ähnlicher Weise können diejenigen, die mindestens 10 Jahre als Erwachsener in Kanada gelebt haben, bereits im Alter von 65 Jahren Alterssicherheit sammeln.

Aber wie sie sagen, kommen gute Dinge zu denen, die warten. Für jeden Monat, in dem Sie den Erhalt dieser Leistungen verzögern, belohnt Sie die Regierung in Form größerer Zahlungen.

Die Frage ist: werden Sie besser dran sein, früher zu beginnen und niedrigere Zahlungen zu leisten? Oder später anfangen und höhere Beträge erhalten? Leider gibt es keine einfache Antwort. Jede Situation ist anders und hängt von vielen Faktoren ab, einschließlich Ihrer anderen Quellen des Renteneinkommens und Ihrer Lebenserwartung.

Wie können Sie herausfinden, was zu tun ist? Hier sind einige Faktoren, über die Sie nachdenken sollten, wenn Sie entscheiden, wann Sie mit dem Sammeln von CPP und OAS beginnen.

Was Sie im Alter von 65 Jahren erhalten

Die meisten Menschen sammeln CPP und OAS im Monat nach ihrem 65. Die derzeitige maximale CPP-Zahlung für neue Begünstigte im Alter von 65 Jahren beträgt 1.154,58 USD pro Monat, obwohl viele Menschen nicht so viel bekommen. Der Betrag, den Sie erhalten können, hängt von der Anzahl der Jahre ab, in denen Sie gearbeitet haben, und von der Höhe der von Ihnen gezahlten CPP-Prämien, die sich nach Ihrem Jahreseinkommen richten.

Zahlungen für die Alterssicherung (OAS) sind unkomplizierter. Wenn Sie mindestens 40 Jahre (nach dem 18. Lebensjahr) in Kanada gelebt haben, haben Sie Anspruch auf die maximale monatliche Zahlung, die derzeit 601,45 USD im Alter von 65 Jahren beträgt. Andernfalls erhalten Sie möglicherweise weniger.

Berechnen Sie Ihre Zahlungen, bevor Sie sich entscheiden

Für jeden Monat vor dem 65. Das entspricht einer Reduktion von 7,2% pro Jahr. Wenn Sie im frühestmöglichen Alter von 60 Jahren beginnen, wird Ihre monatliche Leistung 36% niedriger sein, als wenn Sie bis 65 gewartet hatten, um zu sammeln.

Angenommen, Sie haben im Alter von 65 Jahren Anspruch auf 1.000 USD pro Monat. Wenn Sie im Alter von 60 Jahren mit dem Sammeln beginnen, beträgt Ihre monatliche Zahlung, die Sie für den Rest Ihres Lebens zum gleichen Preis erhalten, 640 US—Dollar, die jährlich an die Inflation angepasst werden.

Für jeden Monat nach dem 65. Lebensjahr, in dem Sie die Erhebung von CPP verzögern, erhöht sich der Leistungsbetrag um 0,7% (oder 8,4% pro Jahr). Das späteste, was Sie den Empfang von CPP verzögern können, ist 70, an welchem Punkt Sie 42% mehr pro Monat erhalten, als wenn Sie bei 65 angefangen hätten. In unserem Beispiel wären das 1.420 US-Dollar pro Monat im Vergleich zu 1.000 US-Dollar.

Ebenso können Sie 0.6% mehr in OAS für jeden Monat (oder 7.2% pro Jahr) verzögern Sie über das 65. Lebensjahr hinaus auf maximal 36% mehr im Alter von 70 Jahren. Wenn Sie also im Alter von 65 Jahren Anspruch auf das aktuelle monatliche Maximum von 601,45 USD hätten, würden Sie 816 USD pro Monat erhalten, wenn Sie bis 70 Jahre verzögern.

Stellen Sie es sich so vor: Wenn Sie kein Geld benötigen, um Ihre unmittelbaren Ausgaben zu decken, kann eine Verzögerung attraktiv sein. Die Alternative ist, das Geld zu nehmen und es zu investieren. Um besser dran zu sein, müssten Sie eine höhere Rendite erzielen, als Sie durch die Leistungssteigerungen erzielen würden. Dies kann bedeuten, dass Sie mehr Risiko eingehen, um die Art von Rendite zu erzielen, die Sie benötigen. Indem Sie später Zahlungen entgegennehmen, gibt Ihnen die Regierung eine gesunde risikofreie Rendite.

Denken Sie an die Lebenserwartung

Offensichtlich weiß keiner von uns genau, wie lange wir noch da sein werden. Aber statistisch gesehen wird der durchschnittliche Kanadier im Alter von 65 Jahren noch 20 Jahre leben. Wenn Sie gesund sind und denken, dass Sie nach dem 80. Lebensjahr leben können, wird das Warten, bis Sie 70 sind, um sowohl CPP als auch OAS zu sammeln, die Leistungszahlungen maximieren, die Sie in Ihrem Leben erhalten können.

Eine zu berücksichtigende Sache ist der Break-Even-Punkt, dh das Alter, in dem ein früher CPP-Nehmer die gleichen Vorteile erzielt hat wie jemand, der mit 65 mit der Einnahme von CPP begonnen hat. Wenn Sie beispielsweise 60 Jahre alt sind, haben Sie den gleichen Geldbetrag wie der 65-Jährige gesammelt, wenn Sie beide 74 Jahre alt werden. An diesem Punkt wird der spätere Nehmer anfangen, mehr Geld zu verdienen als der frühere. (Weitere Beispiele finden Sie in der Tabelle.)

Quelle: https://moneycoachescanada.ca/blog/take-cpp-age-60/%20

Was bedeutet das genau? Ein hilfreicher Ausgangspunkt ist es, die Gesundheit generationsübergreifend zu betrachten — Ihre eigene in Bezug auf nahe Verwandte und den breiteren Stammbaum. Wenn diese Reflexion bedeutet, dass Sie denken, dass Sie ein kürzeres Leben führen können, dann kann es sinnvoll sein, CPP früher zu nehmen. Bis Sie den Break-Even-Punkt erreicht haben, haben Sie in einem jüngeren Alter mehr Geld gesammelt als jemand, der mit 65 auf Zahlungen gewartet hat. Wenn Sie denken, dass Sie gut in Ihren 70ern und 80ern leben werden, dann überlegen Sie zu warten.

Betrachten Sie Ihr Gesamteinkommen

Es ist jedoch wichtig, alle Ihre Einkommensquellen zu betrachten — das können Rentendollar, RRSP- oder RRIF-Abhebungen, nicht registrierte Investitionen, Teilzeitarbeit und mehr sein — bevor Sie entscheiden, was zu tun ist, insbesondere wenn es um OAS geht. Wenn Ihr Gesamteinkommen im Ruhestand über einem bestimmten Betrag liegt – $ 77,580 in 2019 – müssen Sie einige Ihrer OAS-Leistungen zurückgeben (mit einer Rate von 15%). Wenn Ihr Nettoeinkommen im Jahr 2019 über 125.696 US-Dollar liegt, müssen Sie alles zurückgeben.

Während es keine Rückforderungen für CPP gibt, sind die Zahlungen auch steuerpflichtig. Wenn Sie bereits viel Einkommen generieren und sich in einer hohen Steuerklasse befinden, werden Sie mehr von diesen Zahlungen abhängig sein, als wenn Sie in einer niedrigeren wären.

Mit anderen Worten, es kann vorteilhafter sein, kleinere Beträge früher und über einen längeren Zeitraum zu nehmen, um die Rückforderung zu reduzieren und Sie in der unteren Steuerklasse zu halten.

Sehen Sie sich Ihren Lebensstil an

Auch wenn Sie möglicherweise durch die Verzögerung von CPP- und OAS-Leistungen die Nase vorn haben, können Sie sich dafür entscheiden, frühzeitig mit dem Sammeln zu beginnen, damit Sie früher zusätzliches Geld haben, um zu reisen, Angehörigen zu helfen oder sich mit einem Polster mit überschüssigem Einkommen sicherer zu fühlen. Was auch immer Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie die Zahlen ausführen — verwenden Sie den kanadischen Renteneinkommensrechner der Canada Revenue Agency, um eine Schätzung Ihrer CPP— und OAS-Leistungen im Alter von 65 Jahren zu erhalten – und wenden Sie sich an Ihren Anlageberater, damit Sie keine Überraschungen erleben.