včera Charita Citizens Advice provedla superkomplaint Úřadu spravedlivého obchodování o pojištění ochrany plateb (PPI), což je typ krytí prodávaného mnoha věřiteli vedle osobních půjček a kreditních karet. Uvedl, že v mnoha případech bylo pojištění vnímáno jako další zdroj příjmů pro věřitele, spíše než způsob, jak chránit spotřebitele, a vyzval Úřad pro finanční služby, aby vypracoval základní politiku s minimálními standardy, které by měli všichni věřitelé dodržovat.
ale do té doby věřitelé budou i nadále prodávat tyto politiky jako doplněk k jejich půjčky a spotřebitelé budou muset rozhodnout, zda je koupit. Pokud se chystáte zaregistrovat půjčku, přečtěte si to před zaškrtnutím políčka pro vestavěný PPI.
co je PPI?
jedná se o typ pojištění určeného k pokrytí splátek úvěrů, pokud zjistíte, že je nemůžete splnit ze svého běžného příjmu, například pokud onemocníte nebo ztratíte práci. Pokud se vaše příjmy zastaví z důvodu, na který se vztahuje politika, můžete si nárokovat, a teoreticky pojistitel pokryje vaše platby, dokud znovu nezískáte.
pokud si berete půjčku, krytí vás bude stát každý měsíc stanovenou částku, o které byste měli být informováni, když se zaregistrujete k dohodě. Pokud máte ochranný kryt pro kreditní kartu, bude vám účtována pouze platba, pokud kartu používáte a máte splátky na ochranu. Poplatek bude účtován vždy, když máte zůstatek a částka by měla být podrobně uvedena ve vašem výpisu.
většina politik je nastavena tak, že nemůžete uplatnit nárok, jakmile ztratíte svůj příjem. Obvykle 30 (ale někdy 60) dny musí projít, než se pojištění vyplatí. A většina se vyplatí pouze po stanovenou dobu, často až 12 měsíců.
co je na tom špatného?
docela hodně, Podle Rady občanů. Kromě omezené doby, za kterou se pojištění vyplácí, charita upozornila na problémy se způsobem, jakým je PPI strukturována a prodávána. Poukázala na podmínky, za kterých se platí mnohými běžnými věřiteli, kteří kvůli špatným zádům nebo problémům s duševním zdravím nemohou do práce. V některých případech, jako například u krytí Creditcare společnosti Halifax, nemohou pracovníci uplatnit nárok, pokud jsou podepsáni stresem.
Citizens Advice řekl, že mnoho lidí bylo prodáno nevhodnými politikami prostřednictvím vysokotlaké prodejní taktiky, a když byly výplaty nabízeny, měsíční platby často nedokázaly pokrýt dluh. To řekl, že dlužník uplatňovat nárok na 1,000 £ dluh kreditní karty může mít pouze jejich dluh snížena o 12 £v průběhu jednoho roku.
náklady byly také uváděny jako problém. Podle Rady občanů se zaplacené pojistné může rovnat 25% hodnoty úvěru a často se za něj platí více půjčkami. To znamenalo, že dlužník platí úroky z pojistného-zvyšuje jejich celkový dluh a jejich měsíční náklady.
takže je to drahé?
kryt, který nabízí mnoho běžných věřitelů, je nákladný. Například web pro srovnání cen uSwitch.společnost com vypočítala, že půjčování £7,000 během tří let od společnosti NatWest na její pevnou osobní půjčku vás bude stát £2,324 v úrocích-sazba je stanovena na 7,9% – a £1,920.82 v PPI. To znamená, že pojištění představuje 20% z celkové částky, kterou splácíte, a 45% nákladů na převzetí úvěru.
ostatní high-street věřitelé účtovat méně za své politiky. Při půjčce £7,000 uspořádané po dobu tří let by Nationwide building society účtovala celkem £1,108. 35 za PPI, což odpovídá £23.09 měsíčně. To je částečně způsobeno nižší úrokovou sazbou z půjček od společnosti-v současné době 6,7% – což znamená, že chráněná měsíční splátka je nižší. Ale to není celý příběh-například Lloyds TSB účtuje sazbu 6.4% z půjčky £ 7,000, ale její PPI stojí dlužníky £31.42 měsíčně. £50 ušetříte výběrem půjčky Lloyds spíše než celostátní dohoda je rychle zničena, pokud si vezmete PPI od věřitele.
to je běžný problém, říká Samantha Owens z finanční informační společnosti Moneyfacts. „Mnoho lidí tráví čas hledáním nejlepší řešení na jejich úvěr teď, ale jsou přijímány titulek sazby na této půjčky a ne nakupovat pro pojištění.“Připouští, že informace poskytnuté při přístupu k věřiteli „nejsou nijak zvlášť jasné“, takže je pro spotřebitele těžké si být jisti, jak je politika strukturována, jak jsou účtovány a co pokrývá, a říká, že dlužníci by se měli zeptat, co dostávají, pokud si nejsou jisti.
zeptejte se věřitele, pokud bude přidávat prémii k vašemu dluhu a účtovat vám úroky z něj, jak dlouho budete muset počkat, než budete moci uplatnit nárok a jak dlouho se politika vyplatí. A zeptejte se, zda by některá z vašich okolností vyloučila platbu-pokud jste samostatně výdělečně činní nebo jste byli v minulosti nemocní, mohli byste zjistit, že politika je bezcenná.
takže bych se měl vůbec obtěžovat s PPI?
„se všemi furore v tuto chvíli je důležité si uvědomit, že když si vezmete půjčku, pojistné krytí není nemusí být nutně špatná věc,“ říká Samantha Owens. „Pojištění může být neocenitelné, například v případě, že dlužník nebude schopen splnit měsíční splátky kvůli špatnému zdravotnímu stavu.“Je potřeba, aby lidé zvážili možnosti,“ říká. „Pokud si například berou osobní půjčku ve výši £10,000, je pouze správné, že je požádáme, aby zvážili, jak by to splatili. Myslím, že bychom byli kritizováni, kdyby se to nestalo.“
ale to nutně neznamená, že PPI je nejlepší volbou. Pokud máte v úmyslu splácet své dluhy z vašich běžných příjmů, můžete být lepší s Politikou ochrany příjmů, která platí procento vašich příjmů, Pokud nejste schopni pracovat kvůli zranění nebo nemoci, protože to může stačit k ochraně splátek vašich půjček a kreditních karet. To doporučuje Nick White, vedoucí osobních financí v uSwitch. „Skutečnost, že nezávislí makléři nyní nabízejí lepší hodnotu PPI, je krokem správným směrem, ale vyzýváme lidi, kteří chtějí pojištění, aby se místo toho podívali na samostatné politiky ochrany příjmů, protože mají mnohem lepší hodnotu a poskytují lepší krytí,“ říká.
zásady ochrany příjmů často nabízejí komplexnější krytí než PPI. Norwich Union politika, například, se vyplatí, pokud jsou podepsány off pro stres nebo bolesti zad. A platby za tuto politiku pokračují, dokud nedosáhnete důchodového věku, spíše než zastavení po roce. Politiky může znít drahé, ale nabízejí větší výplatu než PPI a porovnat příznivě s některými z vestavěného krytu. Norwich Union říká, že 29letý mužský administrativní pracovník, který nekouří, si může koupit £1,500 krytí měsíčně za měsíční prémii £24.30. Prémie je přezkoumána po pěti letech a mohla by jít nahoru, ale v krátkodobém horizontu, politika mu nabízí mnohem větší krytí než běžné dohody PPI, za nižší měsíční výdaje.
Zásady ochrany příjmů však nepokrývají nadbytečnost; nepokrývají ani všechny vaše příjmy, takže možná budete chtít koupit další ochranu pro vaši půjčku. Pokud tak učiníte, zvažte nakupování pro politiky od nezávislých makléřů, spíše než nákup přímo od věřitele.
jaké jsou výhody?
náklady a flexibilita jsou často výhodou nákupu samostatné politiky. Peter Gerrard ze srovnávacího webu Insuresupermarket dává příklad Northern Rock. Jeho osobní půjčka má konkurenční úrokovou sazbu 5.6%, ale zákazníci, kteří zaškrtnou políčko a koupí PPI od banky, zaplatí za krytí více, než potřebují. Půjčka £ 5,000 sjednaná na tři roky bude stát £151 měsíčně ve splátkách bez PPI a £ 164.76 měsíčně s krytím-rozdíl £13.76 měsíčně. Pokud nakupujete, můžete pokrýt své £151 s politikou, která se blíží politice nabízené společností Northern Rock, za £5.27 měsíčně. Společnost s názvem Payprotect nabízí levnější politiku – £ 4.44 měsíčně-spotřebitelům, kteří rádi čekají 60 dní, než uplatní nárok.
a to na krytí nemoci, úrazu a nezaměstnanosti. Můžete dále ušetřit nákupem pouze typu krytu, který potřebujete. „Pokud jste ve stálém zaměstnání a cítíte se v bezpečí ve své práci, můžete cítit pouze potřebu koupit si krytí pro nemoc,“ říká pan Gerrard. „Když si koupíte samostatnou politiku, můžete ji přizpůsobit.“Payprotect bude účtovat jen £2.76 na pokrytí £151 jen pro úrazy a nemoci (30 dní).
{{topLeft}}
{{bottomLeft}}
{{topRight}}
{{bottomRight}}
{{/goalExceededMarkerPercentage}}
{{/ticker}}
{{heading}}
{{#paragraphs}}
{{.}}
{{/odstavce}}{{highlightedText}}
{{#choiceCards}}
{{/choiceCards}}
- Sdílet na Facebook
- Sdílet na Twitteru
- sdílet prostřednictvím e-mailu
- Sdílet na LinkedIn
- Sdílet na WhatsApp
- Sdílet na Messenger